Comparador préstamos personales: cómo comparar por TAE y coste total

Esta página es el comparador de préstamos personales de prestamospersonalesbaratos.net. Arriba están las ofertas que nos llegan de nuestros socios, cada una con la TAE y el ejemplo representativo que publica la entidad. Aparecen en el orden que marca el proveedor de las ofertas, no ordenadas de más económica a más cara ni según tu perfil, así que el orden no te dice nada sobre el precio: compáralas tú por TAE e importe total adeudado. Debajo tienes el método completo para hacerlo, con un ejemplo de cuatro ofertas calculado cifra a cifra.

¿Qué hace un comparador de préstamos y qué no hace?

Un comparador de préstamos reúne en un sitio ofertas de varias entidades para que no tengas que visitar una a una sus webs. Eso es todo lo que hace. No concede el dinero, no estudia tu solvencia y no decide si te aprueban. Cuando eliges una oferta, la solicitud sigue en la web de la entidad, que es quien analiza tu caso, te propone unas condiciones y firma contigo.

Tampoco puede decirte cuál será tu precio. Cada oferta muestra un ejemplo representativo calculado para un importe y un plazo tipo. Tu TAE final depende de lo que pidas y de lo que la entidad vea al estudiar tu solicitud: ingresos, deudas y, si consulta los ficheros, tu historial. Por eso el ejemplo es un punto de partida, no un presupuesto cerrado.

Y no es neutral en su modelo de negocio, aunque sí en lo que te contamos. Esta web es gratuita para ti y algunas entidades nos pagan una comisión cuando alguien solicita un préstamo desde aquí. Eso no cambia la regla para elegir, que es la misma con o sin comisión de por medio: gana la oferta que, para tu importe y tu plazo, te hace devolver menos.

¿Cómo comparar préstamos personales de forma justa?

Comparar préstamos personales es poner las ofertas en igualdad de condiciones. Si cambias una variable, la comparación deja de valer. Cuatro reglas lo resuelven:

• Mismo importe. Las comisiones fijas pesan más en un préstamo pequeño que en uno grande, así que la TAE de una oferta para 3.000 € no se puede comparar con la de otra para 20.000 €. Más abajo verás por qué con cifras.
• Mismo plazo. La TAE es un porcentaje anual: no recoge cuántos años pagas. Una oferta a siete años puede tener una TAE menor que otra a cinco y costarte bastante más en euros.
• Mismas condiciones. Si una oferta exige domiciliar la nómina o contratar un seguro y otra no, suma esos costes antes de comparar.
• Misma fuente de datos. Usa siempre las cifras de la Información normalizada europea de cada entidad, o el ejemplo representativo si aún no la tienes, nunca un tipo que te dijeron por teléfono.

Con esas cuatro reglas, la decisión se vuelve casi mecánica. Sin ellas, cualquier comparativa préstamos personales que encuentres puede llevarte a la opción más cara con la sensación de haber elegido bien.

Las cifras de una oferta, una por una

La TAE

La tasa anual equivalente expresa en porcentaje anual el coste total del crédito, tal como lo define el artículo 6 de la Ley 16/2011: intereses, comisiones, impuestos y demás gastos que la entidad conoce, salvo la notaría, más los seguros o servicios que te exija para darte el préstamo en esas condiciones. Es la única cifra calculada con la misma fórmula por todas las entidades, y por eso es la primera que se mira. El detalle de su cálculo está en qué es la TAE.

El importe total adeudado

Es la suma de todo lo que pagarás: el capital más el coste total. Si le restas lo que pides, obtienes cuánto te cuesta el préstamo en euros. Cuando los plazos no coinciden, esta es la cifra que decide.

La cuota y el plazo

La cuota dice si el préstamo cabe en tu presupuesto mensual; el plazo, durante cuánto tiempo. Una cuota baja casi siempre viene de un plazo largo, y un plazo largo casi siempre cuesta más intereses. La cuota no te dice si una oferta es económica.

El TIN

El tipo de interés nominal se aplica al capital pendiente y sirve para calcular la cuota, pero deja fuera las comisiones. Dos ofertas con el mismo TIN pueden costar distinto, y una con el TIN más bajo puede ser la más cara. La guía de TIN y TAE explica la relación entre ambos.

El ejemplo representativo

La ley (art. 9) exige que todo anuncio con cifras de coste incluya un ejemplo representativo: qué tipo deudor se aplica, cuánto se presta, qué TAE resulta, cuánto dura, de cuánto son las cuotas y cuánto se devuelve en total. Antes de nada, fíjate en el importe y el plazo de ese ejemplo: si no son los tuyos, el coste que verás después será otro.

Ejemplo: cuatro ofertas para 9.000 €

Para practicar con el comparador préstamo personal a préstamo personal, cuatro ofertas ficticias para 9.000 € con cuotas mensuales iguales. No son ofertas reales ni corresponden a ninguna entidad; están calculadas con la fórmula de cuota constante y la ecuación de la TAE.

Lo que enseña la tabla:

• A tiene el TIN más bajo y no es la más económica. La comisión de 270 € la deja 40,87 € por encima de B en euros, y su TAE (8,06 %) supera a la de B (7,66 %). Mirar solo el TIN te habría llevado a A.
• C tiene la TAE más baja y es la que más cuesta. Su pago mensual es el más cómodo, pero paga intereses dos años más: 578,30 € más que B. Esto pasa porque C tiene otro plazo; la TAE solo ordena bien ofertas con la misma duración.
• D esconde el coste en el seguro. Su TIN es menor que el de B, pero el seguro obligatorio suma 540 € en cinco años. Como condiciona el préstamo, entra en la TAE, que salta al 9,48 %. D cuesta 437,80 € más que B.
• B es la opción de menor coste a 60 meses. Si su pago de 179,91 € te deja margen cada mes, es la que conviene en este ejemplo. Si no te lo deja, el problema no se arregla eligiendo C, sino pidiendo menos o revisando tu presupuesto.

Cómo se calcula: la cuota sale de c = P · i / (1 − (1 + i)^−n), con P = 9.000 €, i = TIN / 12 y n = número de meses. El importe total adeudado es n × (cuota + seguro) más la comisión. La TAE es el tipo anual que iguala lo que recibes de verdad (9.000 € menos la comisión, si se descuenta al inicio) con todos los pagos; en una hoja de cálculo se obtiene con la función TASA y elevando el resultado mensual a 12.

Cómo montar tu propia comparativa en una hoja de cálculo

Si tienes tres o cuatro ofertas finalistas, una hoja de cálculo sencilla te evita errores. Basta con una fila por oferta y estas columnas:

1. Importe y plazo en meses. Deben ser iguales en todas las filas; si no lo son, corrige antes de seguir.
2. TIN anual. El que figura en la oferta o en la INE.
3. Comisión inicial en euros. Apertura, estudio o cualquier gasto que se pague al firmar.
4. Gasto mensual obligatorio. Seguros o mantenimientos que te exijan para ese precio.
5. Cuota. En una hoja en español, =PAGO(TIN/12;meses;-importe) te da la cuota de capital e intereses.
6. Total que devuelves. Meses × (cuota + gasto mensual) + comisión inicial.
7. TAE aproximada. =(1+TASA(meses;-(cuota+gasto mensual);importe-comisión))^12-1.

Con esas siete columnas reproduces la tabla de las cuatro ofertas de arriba y puedes añadir las tuyas. Si tu TAE calculada se aleja mucho de la que publica la entidad, falta algún gasto en tus datos o el importe y el plazo del ejemplo no son los tuyos: pregunta antes de decidir. La hoja también sirve para probar escenarios, como qué pasa si acortas el plazo un año o si aportas parte del importe con ahorro propio.

Una advertencia: la hoja solo es tan buena como los datos que metes. Las cifras que valen son las de la INE para tu caso, no las de un anuncio con otro importe.

¿Por qué el importe cambia la TAE?

Las comisiones fijas no escalan con el préstamo, así que pesan mucho más en un importe bajo. Toma una comisión de apertura de 90 € con un TIN del 7,5 % a 36 meses (ejemplo ilustrativo):

• Con 3.000 €: cuota de 93,32 € e importe total adeudado de 3.449,47 €. TAE de un 10,01 %.
• Con 20.000 €: cuota de 622,12 € e importe total adeudado de 22.486,48 €. TAE de un 8,09 %.

Mismo TIN, misma comisión y casi dos puntos de diferencia en la TAE. Si una entidad anuncia su ejemplo representativo con un importe alto y tú necesitas poco, tu TAE será más alta que la anunciada. Pídele una simulación con tu cifra, o consulta las guías por importe: préstamo de 3.000 euros, de 5.000 euros, de 15.000 euros y de 30.000 euros.

Cómo filtrar ofertas por importe, plazo y finalidad

Antes de mirar ninguna oferta, decide tres datos. Son los filtros que hacen útil cualquier buscador préstamos personales, como se suele escribir en Google, incluido este:

Importe

Calcula lo que necesitas sin redondear al alza. Si la cifra sale de un presupuesto (obra, coche, matrícula), usa ese presupuesto. Cada euro de más genera intereses todos los meses del plazo.

Plazo

Parte de la cuota que puedes pagar con margen y busca el plazo más corto que la respeta. Ese será tu plazo de referencia para todas las ofertas. Si una entidad no ofrece ese plazo, pide el más cercano y compara también en euros.

Finalidad

La finalidad cambia qué productos compiten entre sí. Para un vehículo compiten el préstamo personal y la financiación del concesionario (préstamo para coche); para una obra, el préstamo personal y las opciones ligadas a tu hipoteca (préstamo para reforma); para agrupar deudas, lo que pagas hoy frente al préstamo nuevo (reunificar deudas). También cambian los requisitos: los préstamos para estudiantes y los préstamos para pensionistas tienen sus propias particularidades de solvencia.

¿Tu banco o una entidad de fuera?

Pedir primero a tu banco es razonable: ya tiene tus datos y a veces te muestra un importe preconcedido. Pero para que la comparación sea justa, pídele lo mismo que a cualquier otra entidad: la TAE, el importe total adeudado para tu importe y tu plazo, y la lista de productos que debes mantener para conseguir ese precio.

Un ejemplo ilustrativo con 10.000 € a 48 meses. Tu banco te ofrece un TIN del 6 % si contratas un seguro que te presentan como voluntario, de 15 € al mes. Otra entidad te ofrece un TIN del 7,2 % sin condiciones:

• Banco: cuota de 234,85 € e importe total adeudado de 11.272,81 €, con una TAE de un 6,17 %. Con el seguro, pagas además 720 € en cuatro años: 11.992,81 € en total.
• Otra entidad: cuota de 240,39 € e importe total adeudado de 11.538,79 €, con una TAE de un 7,44 %.

Si el seguro de verdad es voluntario y no lo quieres, el banco sale 265,98 € más económico. Si lo vas a contratar igualmente, la otra entidad cuesta 454,02 € menos. Y si sin seguro el banco no mantiene el 6 %, el seguro condiciona el préstamo y su coste debería figurar en la TAE: pide que te lo confirmen por escrito. Lo explicamos en la guía de préstamos personales de bancos y en la del seguro de protección de pagos.

Con una oferta escrita de otra entidad en la mano, también puedes pedir a tu banco que mejore la suya. Si no lo hace, ya tienes la alternativa calculada.

¿Qué costes no aparecen en la TAE?

La TAE se calcula suponiendo que el contrato dura lo pactado y que todo se paga a tiempo (art. 32 de la Ley 16/2011). Por eso deja fuera varias cosas que conviene leer en cada oferta:

• Intereses de demora y comisiones por impago. Solo se pagan si te retrasas, pero dicen mucho de cómo trata el contrato un mal mes.
• Compensación por reembolso anticipado. Solo puede cobrarse en periodos de tipo fijo, con un límite del 1 % del importe que devuelves si falta más de un año, o del 0,5 % si falta un año o menos (art. 30). Si piensas adelantar pagos, busca la que cobre menos; la guía para amortizar un préstamo hace las cuentas.
• Seguros voluntarios. No condicionan el préstamo, así que no entran en la TAE, pero los pagarás si los aceptas.
• Gastos de notaría. Son la excepción expresa del artículo 6.

La comisión de apertura, en cambio, sí está dentro de la TAE. Si quieres saber cuánto la mueve y cuándo se negocia, consulta la guía de la comisión de apertura.

La Información normalizada europea, el documento para comparar

Antes de que firmes, la entidad (y el intermediario, si lo hay) debe entregarte gratis y con la debida antelación la Información normalizada europea sobre el crédito al consumo (art. 10 de la Ley 16/2011). La ley no fija un número de días: dice «con la debida antelación». Lo útil de este formulario es que tiene la misma estructura en todas las entidades, así que puedes ponerlo en paralelo, apartado por apartado.

Cuando tengas dos o tres finalistas, pide la INE de cada una para tu importe y tu plazo exactos y revisa en ellas: la TAE, el importe total adeudado, el número y la cuantía de las cuotas, las comisiones, los servicios accesorios obligatorios, el tipo de demora y las condiciones de desistimiento y reembolso anticipado. Si una cifra no coincide con lo que viste en la oferta, pregunta antes de seguir. Si dos ofertas parecían empatadas en pantalla, la INE suele mostrar dónde está la diferencia.

¿Qué pasa cuando eliges una oferta?

Al pulsar en una oferta vas a la solicitud de la entidad. Allí te pedirán tus datos de identidad, tus ingresos y tus gastos, porque el artículo 14 de la Ley 16/2011 la obliga a evaluar tu solvencia antes de firmar, y puede consultar los ficheros de solvencia patrimonial y crédito. Con esa información te aprobará, te rechazará o te ofrecerá unas condiciones concretas, que pueden coincidir o no con el ejemplo representativo.

Si te rechaza por lo que encontró en un fichero de morosos, la ley le obliga a comunicártelo sin coste y sin demora, indicando el fichero que miró (art. 15). Si te aprueba con condiciones peores que las del ejemplo, compáralas con la oferta que dejaste en segundo lugar antes de aceptar: puede que la diferencia ya no compense. Evita, eso sí, lanzar solicitudes a muchas entidades a la vez; compara primero y solicita después en las dos o tres que de verdad te interesan.

¿Cómo comprobar quién te presta?

Antes de dar tus datos, identifica a la entidad. Busca en su web el nombre de la empresa, el CIF y el domicilio social. Si dice ser un banco o un establecimiento financiero de crédito, comprueba que aparece en los Registros Oficiales de Entidades del Banco de España. Si es una empresa de crédito no bancaria, debe estar registrada donde corresponde; la concesión de créditos no es una actividad reservada a entidades supervisadas, así que su ausencia del registro del Banco de España no la hace ilegal, pero sí te obliga a revisar con más cuidado quién es.

Hay señales que deberían frenarte siempre: que te pidan un pago por adelantado para «liberar» el préstamo, que el contacto llegue por mensaje sin haberlo pedido, que no haya un documento con la TAE y el importe total adeudado, o que te presionen para firmar en el momento. La guía de préstamos personales online repasa estas comprobaciones con más detalle.

Errores frecuentes al comparar préstamos

• Comparar ofertas de distinto plazo por la TAE. Como muestra la oferta C, una TAE más baja a más años puede costar cientos de euros más.
• Elegir por la cuota. La cuota responde a «¿puedo pagarlo?», no a «¿cuánto me cuesta?».
• Creerse el tipo 0 %. Si un préstamo sin intereses cobra comisiones, tiene coste, y la TAE lo refleja.
• Tomar el ejemplo representativo como tu precio. Tu oferta final depende del estudio de solvencia.
• Olvidar los productos vinculados. Una tarjeta o un seguro que debes mantener años también se paga.
• Pedir de más «por si acaso». El margen para imprevistos sale más económico en tu cuenta de ahorro que dentro del préstamo.

¿Cuándo conviene volver a comparar?

Comparar no es algo que se hace una vez. Si tus ingresos suben, terminas de pagar otra deuda o los tipos del mercado bajan, puede que hoy consigas condiciones mejores que cuando firmaste. Como puedes devolver el préstamo antes de tiempo, cambiar de préstamo es posible; solo hay que sumar bien.

Un ejemplo ilustrativo: te quedan 7.000 € por pagar a 36 meses con un TIN del 10,5 %, es decir, 36 cuotas de 227,52 € (8.190,62 € en total). Te ofrecen un préstamo nuevo de 7.000 € al 7,5 % a 36 meses, con una cuota de 217,74 € (7.838,77 €). Si tu préstamo actual es a tipo fijo, la compensación por devolverlo antes puede llegar al 1 %, es decir, 70 €. Aun sumándola, el cambio te ahorraría 281,85 €. Antes de decidir, añade cualquier comisión de apertura del préstamo nuevo y comprueba el ahorro en la INE.

Lo que dice la ley sobre el interés de los préstamos

En España no hay hoy un tope numérico de interés en vigor para los préstamos al consumo. Queda la Ley de Usura de 1908: un juez puede declarar nulo un préstamo cuyo interés sea notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado con las circunstancias, y en ese caso el prestatario solo devuelve lo recibido. La ley no fija ningún porcentaje y cada caso se estudia por separado.

Hay una reforma en marcha, todavía sin fuerza de ley: el borrador que el Gobierno dio por bueno en una primera lectura a comienzos de 2026 ataría el máximo de TAE al tipo medio del crédito al consumo más un margen por tramos de importe, y mientras tanto aplicaría un techo provisional del 22 %. Es un anteproyecto en tramitación; hoy no obliga a nadie. Como referencia del mercado, el Banco de España publica cada mes en su Boletín Estadístico los tipos que aplican las entidades, expresados sobre todo como TEDR, una medida que deja fuera gastos y comisiones y que, por eso, no equivale al coste de tu préstamo.

Pide solo lo que puedas devolver

La comparación más rigurosa no arregla una cuota que no cabe en tu presupuesto. Antes de elegir, suma tus gastos fijos y las cuotas que ya pagas, y deja margen para un mes malo. Si te retrasas, se suman intereses de demora y comisiones, y una deuda impagada de 50 € o más puede acabar en un fichero de morosos, donde puede seguir hasta cinco años desde su vencimiento. Si ya arrastras varias deudas, habla con la OMIC de tu municipio o con una asociación de consumidores antes de pedir nada más; frente a bancos y EFC, el Banco de España tramita reclamaciones.

Una vez firmado, tienes 14 días naturales para desistir del contrato sin explicaciones ni penalización (art. 28 de la Ley 16/2011). En ese caso debes devolver el capital junto con los intereses que se hayan generado desde que recibiste el dinero, en un plazo máximo de 30 días naturales.

Cómo presentamos las ofertas

Las ofertas de esta página proceden de entidades que trabajan con nosotros y se muestran con la TAE y el ejemplo representativo que cada una publica. El orden es el del proveedor que nos las facilita; no es un ranking ni una recomendación. No copiamos las cifras de las ofertas en este texto porque cambian con frecuencia: lo que ves en el bloque de ofertas es lo vigente. Para el contexto general sobre cómo elegir, empieza por la guía de préstamos personales baratos, que aplica el mismo criterio: menor TAE e importe total adeudado para tu importe y tu plazo.