Cuando comparas préstamos aparecen siempre dos siglas: TIN y TAE. Entender la diferencia entre TIN y TAE es lo que te permite saber, de verdad, qué oferta es más barata. En esta guía tienes qué es el TIN y la TAE, un ejemplo con cifras, cómo se calcula la TAE y los errores que más dinero cuestan. Si buscas una explicación de TIN y TAE para tontos, sin fórmulas, la tienes en el último apartado.
¿Qué es el TIN?
El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje que la entidad aplica al capital pendiente para calcular los intereses. Si pides 6.000 € a un TIN del 8 % anual y pagas cada mes, el interés de cada mes es el 8 % dividido entre 12, es decir, un 0,667 % sobre lo que aún debes. La Ley 16/2011 lo llama tipo deudor.
El TIN solo habla del interés. No dice nada de la comisión de apertura, de una comisión de estudio o de un seguro que sea obligatorio para conseguir el préstamo. Tampoco refleja cómo se reparten los pagos en el tiempo. Por eso el TIN, por sí solo, no sirve para saber cuál de dos ofertas es más barata. Sí sirve para otra cosa: con el TIN, el importe y el plazo calculas la cuota mensual.
El TIN puede ser fijo durante toda la vida del préstamo o variable, ligado a un índice. En los préstamos personales lo habitual es el tipo fijo: la cuota es la misma cada mes y sabes desde el principio cuánto vas a devolver.
¿Qué es la TAE?
La TAE (tasa anual equivalente) es, según el artículo 6 de la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, el coste total del crédito para el consumidor expresado como porcentaje anual del importe total del crédito. El coste total incluye los intereses, las comisiones, los impuestos y cualquier otro gasto que la entidad conozca y que tengas que pagar por el contrato, con la excepción de los gastos de notaría. También entran los seguros u otros servicios accesorios cuando el crédito, en esas condiciones, depende de contratarlos.
Dicho de forma práctica, la TAE responde a la pregunta «¿cuánto me cuesta de verdad este dinero cada año?». Es la cifra que permite poner dos ofertas una junto a otra aunque cada entidad cobre sus gastos de forma diferente. Por eso, cuando te preguntes qué es el TIN y la TAE y cuál mirar, la respuesta corta es: la TAE para comparar, el TIN para entender la cuota.
Hay dos límites que conviene conocer. Primero, la TAE se calcula suponiendo que el contrato dura lo pactado y que tú y la entidad cumplís lo acordado (art. 32 de la ley). Segundo, deja fuera lo que pagarías por incumplir: intereses de demora, comisiones por reclamar una cuota impagada y similares. Una TAE baja no te protege si te retrasas en los pagos.
¿Cuál es la diferencia entre TIN y TAE?
| Aspecto | TIN | TAE |
|---|---|---|
| Qué mide | El interés sobre el capital | El coste total del crédito por año |
| Comisiones obligatorias | No las incluye | Sí las incluye |
| Seguros exigidos para conceder el préstamo | No | Sí |
| Frecuencia de los pagos | No la refleja | Sí la refleja |
| Para qué sirve | Calcular la cuota y los intereses | Comparar ofertas entre sí |
La diferencia entre TAE y TIN existe incluso cuando un préstamo no tiene ninguna comisión. Si pagas cada mes, la TAE suele ser algo mayor que el TIN. La razón es matemática: los intereses se calculan mes a mes y la TAE los expresa en términos anuales compuestos. Un TIN del 8 % con pagos mensuales equivale a una TAE del 8,30 %, porque (1 + 0,08/12) elevado a 12, menos 1, da 0,0830.
Si la TAE es mucho mayor que el TIN, esa distancia casi siempre son gastos: comisión de apertura, de estudio o un seguro vinculado. Cuanto más se separan las dos cifras, más pesan esos gastos en lo que vas a pagar.
Un ejemplo de TIN y TAE: mismo TIN, distinta TAE
Dos entidades te ofrecen 6.000 € a 36 meses con el mismo TIN del 8 % y cuotas mensuales iguales. La única diferencia es que el préstamo B cobra una comisión de apertura del 3 % (180 €) al firmar. Este ejemplo de TIN y TAE es ilustrativo y no corresponde a ninguna oferta real.
- Cuota de los dos préstamos: 6.000 × 0,006667 / (1 − 1,006667 elevado a −36) ≈ 188,02 € al mes.
- Préstamo A (sin comisión): pagas 36 × 188,02 = 6.768,65 €. El coste total del crédito son 768,65 € de intereses. TAE ≈ 8,30 %.
- Préstamo B (comisión de 180 €): pagas las mismas cuotas más la comisión. El coste total sube a 948,65 €. Como en la práctica dispones de 5.820 € netos y devuelves lo mismo, la TAE sube a ≈ 10,56 %.
Con el mismo TIN, el préstamo B cuesta 180 € más y su TAE lo deja ver. Si solo hubieras mirado el TIN, los dos parecerían iguales.
El plazo cambia el peso de la comisión
La misma comisión de 180 € pesa mucho más en un plazo corto que en uno largo, porque se reparte entre menos meses:
| Plazo | Cuota | Total de cuotas | TAE sin comisión | TAE con comisión |
|---|---|---|---|---|
| 12 meses | 521,93 € | 6.263,17 € | 8,30 % | 14,67 % |
| 36 meses | 188,02 € | 6.768,65 € | 8,30 % | 10,56 % |
| 60 meses | 121,66 € | 7.299,50 € | 8,30 % | 9,71 % |
Fíjate en dos cosas. A 12 meses la comisión casi duplica la distancia entre TIN y TAE. Y a 60 meses la TAE con comisión baja, pero lo que pagas en euros sube: el total de cuotas pasa de 6.768,65 € a 7.299,50 € porque pagas intereses durante más tiempo. Por eso la TAE se lee junto al importe total adeudado, nunca sola. En la guía sobre la comisión de apertura verás cómo negociarla o evitarla.
Un TIN más bajo no siempre es más barato
Otro caso frecuente: 3.000 € a 24 meses. La oferta 1 tiene un TIN del 7 % y no cobra comisiones; la oferta 2 anuncia un TIN más bajo, del 6,5 %, pero cobra una comisión de apertura del 2 % (60 €).
- Oferta 1: cuota de 134,32 €, total pagado 3.223,63 €, TAE ≈ 7,23 %.
- Oferta 2: cuota de 133,64 €, total pagado con la comisión 3.267,33 €, TAE ≈ 8,84 %.
La oferta 2 tiene el TIN más bajo y la cuota más baja, y aun así te cuesta unos 44 € más. La TAE lo detecta; el TIN, no.
¿Cómo se calcula la TAE?
La ley fija el método en su artículo 32 y en la ecuación del anexo I. La idea es sencilla: la TAE es el tipo anual que iguala el dinero que recibes con el valor actual de todo lo que pagas (cuotas, comisiones y gastos incluidos en el coste total). Para un préstamo con cuotas mensuales se hace en dos pasos:
- Buscas el tipo mensual r con el que el valor actual de las cuotas es igual al importe que realmente recibes. En el préstamo B: 5.820 € recibidos frente a 36 cuotas de 188,02 €. Ese tipo es de un 0,840 % al mes.
- Lo pasas a anual: TAE = (1 + r) elevado a 12, menos 1. Con r = 0,840 %, la TAE es de un 10,56 %.
El primer paso no tiene una fórmula directa y se resuelve por aproximaciones. En una hoja de cálculo en español puedes usar la función TASA: =(1+TASA(36;-188,02;5820))^12-1 devuelve la TAE del préstamo B. Si quieres entender mejor qué es la TAE y cómo influyen los gastos, lee la guía qué es la TAE.
Tu cálculo solo será tan bueno como los datos que metas. Si la entidad exige un seguro para concederte el préstamo, su coste forma parte del coste total y hay que sumarlo. Si el seguro es voluntario, no entra en la TAE, pero sí en lo que pagas. La guía sobre el seguro de protección de pagos explica cuándo lo pueden exigir.
¿Qué dice la ley sobre la TAE en la publicidad?
El artículo 9 de la Ley 16/2011 obliga a que toda publicidad de crédito que mencione el tipo de interés o cualquier cifra del coste incluya, con un ejemplo representativo y de forma clara, concisa y destacada: el tipo deudor (el TIN), el importe total del crédito, la TAE, la duración del contrato cuando proceda y el importe total adeudado y de las cuotas. La Circular 4/2020 del Banco de España añade que la publicidad tiene que ser clara, equilibrada y no engañosa. Un anuncio que solo destaca un TIN bajo o una cuota pequeña, sin la TAE al lado, no cumple estas reglas.
Antes de firmar, la entidad también tiene que entregarte, sin coste, la Información normalizada europea (art. 10 de la ley). En ese documento aparecen el TIN, la TAE, el importe total adeudado y las consecuencias de no pagar, siempre en el mismo formato. Es el mejor sitio para comprobar que la TAE del anuncio coincide con la de tu caso concreto, porque la TAE final depende del importe y del plazo que elijas.
En las ofertas que ves en esta web, cada entidad muestra su TAE y su ejemplo representativo. El orden en que aparecen es el del proveedor de las ofertas, no una clasificación: compáralas tú por TAE e importe total adeudado.
¿Qué son el TEDR y el importe total adeudado?
En las estadísticas del Banco de España verás a menudo otra sigla: el TEDR, que es la TAE calculada sin contar gastos ni comisiones. Sirve para comparar tipos de interés entre entidades a nivel agregado, pero el propio Banco de España advierte de que no es el coste total para el cliente. Para tu préstamo, la cifra relevante sigue siendo la TAE.
La TAE tampoco lo cuenta todo. Al ser un porcentaje anual, no te dice cuántos euros pagarás. Dos préstamos con la misma TAE pueden costar cantidades muy distintas si uno dura el doble. Por eso, además de la TAE, mira el importe total adeudado: la suma de todo lo que devolverás. Con el mismo importe y el mismo plazo, la oferta con la TAE más baja es la más barata; con plazos distintos, compara los euros. Así lo hacemos en el comparador de préstamos personales.
Errores habituales al leer TIN y TAE
- Comparar el TIN de una oferta con la TAE de otra. Son medidas distintas; compara siempre TAE con TAE.
- Olvidar los productos vinculados. Si te piden domiciliar la nómina o contratar un seguro a cambio de un TIN más bajo, revisa si su coste está en la TAE y si la oferta sigue saliendo a cuenta. Lo explicamos en el interés de un préstamo personal.
- Pensar que la TAE incluye el coste del retraso. No lo incluye. Los intereses de demora y las comisiones por impago van aparte y pueden ser altos; además, una deuda impagada puede acabar en un fichero de morosos.
- Fiarse de la cuota. Una cuota pequeña puede venir de un plazo muy largo. Con el mismo TIN, alargar el plazo de 36 a 60 meses baja la cuota de 188,02 € a 121,66 €, pero sube los intereses de 768,65 € a 1.299,50 €.
- No contar con la amortización anticipada. Si devuelves antes de tiempo, la entidad puede cobrarte una compensación limitada por ley (como máximo el 1 % del importe reembolsado si queda más de un año, o el 0,5 % si queda menos). Tenlo en cuenta si piensas amortizar el préstamo.
¿Qué es TIN y TAE en una frase? La explicación más sencilla
Si te preguntas qué significa TIN y TAE y quieres la versión más corta posible: el TIN es el precio del dinero y la TAE es el precio del dinero más todo lo que te cobran por prestártelo, contado por año. Imagina dos tiendas que venden la misma camisa a 20 €, pero una te cobra 5 € por el envío. El TIN sería el precio de la camisa; la TAE, el precio con el envío incluido. Para saber dónde te sale más barata, mira el precio con envío.
Con esa idea basta para no equivocarte en lo esencial: entre dos préstamos con el mismo importe y el mismo plazo, el que tenga la TAE más baja es el más barato. Y si los plazos son distintos, compara también cuántos euros devolverás en total.
Antes de firmar
Pide solo lo que necesitas y elige el plazo más corto cuya cuota puedas pagar con margen. Comprueba la TAE y el importe total adeudado en la Información normalizada europea, y ten en cuenta que tienes 14 días naturales para desistir del contrato si cambias de opinión (art. 28 de la ley), devolviendo el capital y los intereses de los días que tuviste el dinero. Si ya tienes varias deudas y te cuesta pagarlas, antes de pedir más crédito consulta una oficina municipal de información al consumidor o una asociación de consumidores, y lee nuestra guía sobre reunificar deudas. Para buscar ofertas con la TAE a la vista, empieza por préstamos personales baratos.
