Pedir un préstamo coche es, para muchas familias, la segunda deuda más grande después de la vivienda. Por eso merece la pena hacer las cuentas con calma antes de firmar en el concesionario. En esta guía comparamos las tres vías habituales para financiar un coche (préstamo personal del banco, préstamo de una entidad online y financiación del propio vendedor), con un ejemplo en euros, el efecto del plazo y de los seguros, lo que te pedirán para concedértelo y los derechos que tienes antes y después de firmar.
¿Qué opciones hay para pagar un coche a plazos?
Aunque en todas pagas una cuota cada mes, son contratos distintos:
- Préstamo personal de tu banco. Lo pides en tu entidad, que ya conoce tus ingresos. Algunos bancos lo anuncian como préstamo para coche y otros como préstamo personal sin más; el contrato es el mismo tipo de crédito al consumo.
- Préstamo de otra entidad, a menudo online. Bancos sin oficinas, establecimientos financieros de crédito y otros prestamistas permiten solicitarlo desde el móvil. Quien quiere financiar un coche online compara así varias ofertas sin desplazarse, pero el estudio de solvencia se hace igual.
- Financiación del concesionario. El vendedor te propone pagar el coche con una financiera con la que colabora. Firmas la compra con él y el crédito con la financiera, y los dos contratos quedan unidos.
Dentro de la financiación del vendedor hay una variante muy extendida: la fórmula con cuota final (o valor residual), en la que una parte del precio se deja para un último pago más grande. Baja la cuota de cada mes, pero sobre esa parte aplazada pagas intereses durante todo el contrato, y al final tienes que pagarla, refinanciarla o, si el contrato lo prevé, entregar el coche con las condiciones de kilómetros y estado que se pacten. No es mejor ni peor por sí misma: es más cara en intereses y solo encaja si piensas cambiar de coche pronto.
¿Préstamo personal o financiación del concesionario?
La diferencia de fondo es jurídica. Con un préstamo personal coche, el préstamo y la compra no dependen el uno del otro: recibes el dinero, pagas al vendedor y el coche es tuyo desde el primer día. Puedes negociar el precio como quien paga al contado y comprar a un particular. A cambio, si el coche tiene un problema, reclamas al vendedor y el préstamo sigue corriendo.
La financiación del concesionario suele ser un crédito vinculado. Hemos comprobado hoy en el BOE el texto de la Ley 16/2011: su artículo 29 define así el crédito que sirve solo para pagar un bien concreto cuando ambos contratos forman una unidad comercial. Esa unión te da tres protecciones que el préstamo personal no tiene:
- Si el coche no se entrega o no corresponde a lo pactado y el vendedor no te ha dado una solución tras reclamarle, puedes dirigir esa misma reclamación contra la financiera.
- Si desistes de la compra en los casos en que la ley te lo permite, quedas libre también del crédito, sin penalización.
- Según el artículo 26, si la compra se pactó con financiación y el crédito no se concede, la compra queda sin efecto, y es nulo cualquier pacto que te obligue a pagar entonces al contado. Además, siempre puedes renunciar al crédito y pagar de otra forma acordada con el vendedor.
La otra cara es el precio. Muchos concesionarios hacen un descuento si financias con ellos, y el descuento se recupera con un tipo más alto, una comisión de apertura o un seguro. La única forma de saber qué te compensa es sumar.
Ejemplo: el mismo coche pagado de dos formas
Un coche nuevo de 24.500 € y una entrada de 5.500 €. Las cifras son supuestas y no corresponden a ninguna oferta real; suponen tipo fijo, 72 cuotas mensuales iguales y que se cumple el contrato.
| Concepto | Concesionario | Préstamo personal |
|---|---|---|
| Precio del coche | 23.600 € (900 € de descuento por financiar) | 24.500 € |
| Importe financiado | 18.100 € | 19.000 € |
| TIN | 8,9 % | 6,9 % |
| Comisión de apertura | 2,5 % (452,50 €) | No |
| Cuota mensual | 325,36 € | 323,02 € |
| Importe total adeudado | 23.878,75 € | 23.257,41 € |
| TAE | 10,28 % | 7,12 % |
| Lo que sale de tu bolsillo, con la entrada | 29.378,75 € | 28.757,41 € |
Las cuotas casi coinciden y el concesionario rebaja 900 €, pero al final el préstamo personal sale 621,34 € más económico. La diferencia la explican los dos puntos de TIN y la comisión. Con otras cifras el resultado puede darse la vuelta: si el descuento fuera mayor o la financiera no cobrara comisión, ganaría el concesionario. Por eso no hay una respuesta general, y por eso conviene pedir la oferta por escrito en los dos sitios y repetir esta suma con tus números.
¿Cuánto cambia el coste según el plazo?
El plazo es la palanca que más se usa para que una cuota parezca asumible. Con los mismos 19.000 € al 6,9 % de TIN y ninguna comisión:
| Plazo | Cuota | Intereses | Importe total adeudado |
|---|---|---|---|
| 48 meses | 454,10 € | 2.796,69 € | 21.796,69 € |
| 60 meses | 375,33 € | 3.519,62 € | 22.519,62 € |
| 72 meses | 323,02 € | 4.257,41 € | 23.257,41 € |
| 84 meses | 285,83 € | 5.009,97 € | 24.009,97 € |
De cuatro a siete años la cuota baja unos 168 € al mes, pero los intereses suben en 2.213,28 €. La TAE es la misma en todas las filas, porque el tipo no cambia; lo que cambia es durante cuánto tiempo debes el dinero. Por eso la TAE se mira siempre junto al importe total adeudado. Un buen criterio es elegir el plazo más corto que te deje pagar también el seguro del coche, el mantenimiento y el combustible o la carga sin apuros. Si después te sobra dinero, la ley te permite amortizar el préstamo antes de tiempo, con una compensación limitada si el tipo es fijo.
¿Qué pasa con los seguros vinculados?
En la financiación de coches es frecuente que el tipo mejore si contratas un seguro: de vida, de protección de pagos o, a veces, del propio vehículo con una aseguradora concreta. La regla que decide cómo leer la oferta está en el artículo 6 de la Ley 16/2011: cuando la entidad solo te da ese crédito, con ese tipo, si firmas la póliza, la prima cuenta como coste del préstamo y la TAE anunciada tiene que incluirla. Si el seguro es voluntario, no entra en la TAE, pero lo pagas igual.
Un ejemplo ilustrativo con los 19.000 € a 72 meses: la entidad ofrece un TIN del 6,4 % si contratas un seguro de 15 € al mes, o del 6,9 % sin él. Con el seguro, la cuota baja a 318,48 €, pero sumando la prima pagas 24.010,91 € en total y la TAE sube al 8,34 %. Sin seguro, pagas 23.257,41 € y la TAE es del 7,12 %. La rebaja de medio punto te costaría 753,50 € más. Puede compensarte si ese seguro te hace falta de todos modos y su precio es razonable; si no, es un coste disfrazado de descuento.
La ley añade dos protecciones que conviene conocer. Un seguro exigido para conceder el crédito tiene que aparecer en la información previa y en el contrato, y si desistes del préstamo en los 14 días quedas libre también de ese seguro vinculado. Si devuelves el préstamo antes de tiempo, te deben reembolsar la parte de la prima que no se haya consumido. Lo explicamos con más detalle en la guía del seguro de protección de pagos.
Requisitos para financiar un coche
No hay una lista legal de requisitos para financiar un coche: cada entidad fija los suyos. Lo que sí fija la ley es que, antes de firmar, el prestamista tiene que evaluar tu solvencia con información suficiente, incluida la que tú le des, y que puede consultar ficheros de morosos. En la práctica suelen pedirte el DNI o NIE, justificantes de ingresos (nóminas, pensión o declaraciones si eres autónomo), una cuenta bancaria a tu nombre y, en la financiación del concesionario, los datos del coche y el pedido o contrato de compra.
Ninguna oferta legal puede prometerte la aprobación. Si te deniegan el préstamo por lo que aparece en un fichero, la entidad debe decírtelo de inmediato, sin coste, e indicarte qué fichero consultó. Si figuras en uno, antes de pedir nada lee cómo financiar coche con ASNEF: las opciones existen, pero son menos y suelen costar más.
Reserva de dominio
Cuando financias con el concesionario, es habitual que el contrato incluya una cláusula de reserva de dominio: hasta que termines de pagar, la financiera conserva un derecho sobre el coche y tú no puedes venderlo sin su permiso. La Ley 28/1998 de venta a plazos de bienes muebles regula esa cláusula y exige inscribirla en el registro para que valga frente a terceros. En la práctica significa que, si quieres vender el coche antes de acabar, tendrás que cancelar primero la deuda y levantar la reserva. Con un préstamo personal normal no hay reserva: el coche es tuyo y la deuda es un asunto entre tú y el banco.
¿Y si el coche es eléctrico?
Un préstamo coche eléctrico funciona igual que cualquier otro: importe, TIN, plazo y TAE. Algunas entidades tienen productos específicos para vehículos eléctricos o híbridos enchufables con un tipo diferente; compáralos con las mismas reglas que el resto. Dos detalles propios de estos coches merecen atención. Primero, si cuentas con una ayuda pública para la compra, comprueba en la convocatoria oficial cuándo se cobra: si llega meses después de pagar el coche, tendrás que financiar el precio completo mientras tanto. Segundo, si vas a instalar un punto de recarga en casa, decide si lo incluyes en el mismo préstamo o lo pagas aparte, y suma ese coste al comparar.
Si vas a financiar un coche nuevo de combustión o de segunda mano, las cuentas son las mismas. La diferencia en un usado está en el plazo frente a la vida que le queda al vehículo; lo tratamos en la guía para financiar un coche de segunda mano.
Cómo comparar préstamos para comprar coche
- Fija tu presupuesto antes de ir al concesionario. Decide la cuota máxima que puedes pagar con margen y el plazo, y no al revés.
- Pide la oferta del concesionario por escrito, con el precio con y sin financiación, el TIN, la TAE, las comisiones, los seguros exigidos y el importe total adeudado.
- Pide al menos dos ofertas de préstamo personal con el mismo importe y plazo. Las ofertas de nuestros socios que verás más abajo muestran cada una su TAE y su ejemplo representativo.
- Suma lo que sale de tu bolsillo en cada opción: entrada, cuotas, comisiones y seguros obligatorios.
- Lee la Información normalizada europea que la entidad debe darte gratis antes de firmar, y comprueba que la TAE y el total coinciden con lo que te dijeron.
En esta web, las ofertas aparecen en el orden en que las entrega el proveedor del listado, que no es una clasificación. Compáralas tú por TAE e importe total adeudado. Si quieres entender qué mide cada cifra, lee TIN y TAE; y si una oferta cobra comisión inicial, la guía de la comisión de apertura te ayuda a calcular cuánto pesa. Para comparar préstamos de cualquier finalidad, tienes el comparador de préstamos personales.
¿Qué derechos tienes después de firmar?
- Desistir en 14 días naturales. Puedes echarte atrás del contrato de crédito sin dar explicaciones. Si ya usaste el dinero para pagar el coche, tendrás que devolver el capital y los intereses de esos días; antes de desistir, aclara con el vendedor cómo pagarás el coche.
- Devolver antes de tiempo. Puedes cancelar todo o parte del préstamo cuando quieras, con reducción de los intereses pendientes. Con tipo fijo, la compensación que puede pedirte la entidad tiene tope: el 1 % del capital devuelto cuando al contrato le falta más de un año y la mitad, el 0,5 %, en el último año.
- Cuadro de amortización. Puedes pedirlo gratis para ver cuánto capital te queda por pagar en cada momento.
Financia solo lo que puedas devolver: el coche tiene además seguro, impuesto de circulación, revisiones y averías. Si te retrasas, el contrato aplicará intereses de demora y gastos, y la deuda puede acabar en un fichero de morosos. Si ves que no llegas, habla con la entidad antes de dejar de pagar. Para conflictos, reclama primero al servicio de atención al cliente de la entidad; si es un banco o un establecimiento financiero de crédito, después puedes acudir al Banco de España. La OMIC de tu ayuntamiento también te orienta gratis.
