Préstamo con aval de coche: cómo funciona y qué arriesgas

Cuando el banco no concede un préstamo, el coche que ya tienes en el garaje parece una salida rápida. El préstamo con aval de coche (también llamado préstamo con el coche de aval, empeño de coche o «dinero por tu coche») consiste en conseguir dinero dando el vehículo como garantía. No es una forma de financiar una compra: es pedir prestado sobre algo que ya es tuyo. En esta guía explicamos los modelos que existen, qué dice la ley de cada uno, cuánto puede costar, qué pasa si dejas de pagar y cómo reclamar si crees que el interés es abusivo.

¿Qué es un préstamo con aval de coche?

La palabra «aval» se usa aquí en sentido amplio. En un aval en sentido estricto, una persona se compromete a pagar por ti; en un préstamo con aval coche, lo que responde no es una persona sino el vehículo. Por eso lo correcto es hablar de garantía real sobre el coche. El prestamista te deja una cantidad, normalmente bastante inferior al valor del coche, y si no la devuelves puede cobrarse con él.

Estos préstamos los ofrecen sobre todo empresas especializadas, no tanto los bancos. Muchas no son entidades supervisadas por el Banco de España, y eso hoy es legal: conceder préstamos no es una actividad reservada. Lo que no cambia es que el contrato es un crédito al consumo y que te protege la Ley 16/2011 si eres consumidor. Debes recibir antes de firmar la Información normalizada europea, con la TAE y el importe total adeudado, y tienes 14 días naturales para desistir.

¿Qué modelos existen y en qué se diferencian?

Bajo el mismo anuncio («empeña tu coche y sigue conduciéndolo») puede haber contratos muy distintos. Hay tres figuras que conviene distinguir:

1. Prenda con entrega del coche

Es el empeño clásico. El Código Civil exige, para la prenda, que la cosa pase a manos del acreedor o de un tercero acordado (art. 1863). Entregas el coche, que queda depositado, y te lo devuelven cuando pagas. Mientras tanto sigues siendo el dueño (art. 1869). Es el modelo más transparente, pero te quedas sin coche durante el préstamo, y conviene preguntar quién paga el depósito, el seguro y el impuesto de circulación mientras está guardado.

2. Hipoteca mobiliaria: sigues conduciendo

La Ley de Hipoteca Mobiliaria y Prenda sin Desplazamiento de 1954 permite hipotecar automóviles y otros vehículos de motor. La hipoteca se formaliza en escritura pública y debe inscribirse en el registro que prevé esa ley; sin inscripción, el acreedor pierde los derechos que la ley le da. El notario la anota en el permiso de circulación, y la ley exige que el coche esté asegurado contra robo y otros riesgos y que no salga de España sin permiso del acreedor. En este modelo el coche sigue a tu nombre y lo usas con normalidad, pero tiene una carga que aparecerá si intentas venderlo.

3. Venta con derecho a recompra

Algunas fórmulas para empeñar coche online no son un préstamo sobre el papel, sino una compraventa: vendes el coche al prestamista por una cantidad, te reservas el derecho a recuperarlo pagando un precio pactado y, a menudo, firmas a la vez un alquiler para seguir usándolo. El Código Civil llama a esto retracto convencional (art. 1507). La consecuencia que más importa: si no ejerces el derecho de recompra en los términos pactados, el comprador adquiere el coche de forma irrevocable (art. 1509), aunque valga el doble de lo que te pagó.

Si buscas préstamos con aval de coche sin cambiar de titular, esta diferencia es la clave. En la prenda y en la hipoteca mobiliaria el coche sigue siendo tuyo; en la venta con recompra, legalmente deja de serlo desde la firma, aunque lo sigas conduciendo. Pregunta antes de firmar quién figurará como titular en la DGT y pide que te lo pongan por escrito.

¿Cuánto cuesta empeñar el coche?

No hay un precio estándar. Cada empresa fija su tipo, sus comisiones y, a veces, cuotas por el alquiler del coche o por su custodia, y en España no existe hoy un tope legal de interés para los préstamos al consumo. La Ley de Usura de 1908 permite anular un préstamo con un interés notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado con las circunstancias, y se aplica a cualquier operación que en el fondo sea un préstamo, se llame como se llame. Pero eso lo decide un juez caso por caso.

Para ver cómo pesa el tipo, un ejemplo ilustrativo que no corresponde a ninguna oferta real: pides 3.500 € con tu coche como garantía, a devolver en 24 cuotas mensuales iguales, sin otros gastos.

Entre un caso y otro hay 503 € de diferencia por el mismo dinero. Si además el contrato suma una comisión de apertura, una tasación o un alquiler mensual del coche, la TAE real sube todavía más. Por eso hay que mirar el total que vas a devolver, no la cuota. Si la diferencia te parece grande, compárala con la de un préstamo personal sin garantía del mismo importe y plazo: cuando tu perfil lo permite, puede costar menos y no pone en juego el coche.

¿Qué pasa si no pagas un préstamo con el coche de aval?

Depende del modelo, y es la pregunta que más merece una respuesta por escrito antes de firmar.

• Prenda o hipoteca mobiliaria. El prestamista no puede quedarse el coche sin más: el Código Civil prohíbe que el acreedor se apropie de lo dado en prenda o hipoteca (art. 1859). Lo que puede hacer es venderlo por los cauces legales para cobrarse; en la prenda, mediante subasta ante notario (art. 1872). Si la venta no cubre toda la deuda, puedes seguir debiendo el resto.
• Venta con recompra. Si no recompras en plazo, el coche pasa a ser del comprador definitivamente. Y si además firmaste un alquiler para usarlo, dejar de pagarlo puede llevar a que te lo retiren.
• En cualquier caso. El contrato aplicará intereses de demora y gastos de reclamación, y la deuda impagada puede comunicarse a un fichero de morosos si se cumplen los requisitos legales.

Siguiendo el ejemplo anterior: si dejas de pagar después de la octava cuota, quedarían unos 2.469,22 € de capital pendiente al 18 % y unos 2.554,80 € al 30 %, más intereses de demora y gastos. Si el coche vale 9.000 €, estás arriesgando un bien que vale más del triple de lo que debes. Esa desproporción es el mayor peligro de estos préstamos.

¿Se puede empeñar un coche con reserva de dominio o de más de diez años?

Quien quiere empeñar coche con reserva de dominio suele toparse con un no. La reserva de dominio es una cláusula de la financiación del coche por la que la financiera conserva un derecho sobre él hasta que pagas. La Ley 28/1998 de venta a plazos permite pactar además la prohibición de vender o disponer del coche sin consentimiento escrito de la financiera mientras no esté pagado. Y para hipotecar o pignorar un bien, el Código Civil exige tener su libre disposición (art. 1857). En la práctica, primero tendrás que cancelar la financiación pendiente, a veces con parte del propio préstamo, y levantar la reserva.

Sobre empeñar coche más de 10 años, la ley no fija ninguna edad máxima: cada empresa decide qué coches acepta según su valor y su estado. Ten en cuenta que un coche antiguo vale menos, así que el importe que te presten será menor, y que si lo pierdes por impago perderás también tu forma de moverte, que en un coche viejo no se repone con poco dinero.

Intereses abusivos en un préstamo de coche: ¿cómo reclamar?

Si crees que tu contrato tiene intereses abusivos, hay dos vías jurídicas distintas, y conviene no mezclarlas. La primera es la usura: si un juez declara usurario el préstamo, solo tienes que devolver lo que recibiste y el prestamista debe devolverte lo cobrado por encima del capital. La segunda es la falta de transparencia o la abusividad de cláusulas concretas, como comisiones o intereses de demora desproporcionados. Para reclamar un préstamo de coche, sigue este orden:

1. Reúne la documentación. Contrato, Información normalizada europea, cuadro de pagos, recibos y cualquier anexo de alquiler o compraventa.
2. Reclama por escrito a la empresa, a su servicio de atención al cliente, y guarda el justificante.
3. Si es un banco o un establecimiento financiero de crédito, puedes acudir después al servicio de reclamaciones del Banco de España, que exige haber reclamado antes a la entidad. Si no lo es, ese servicio no te sirve.
4. Pide orientación gratuita en la OMIC de tu ayuntamiento, en los servicios de consumo de tu comunidad autónoma o en una asociación de consumidores.
5. Consulta con un abogado si piensas acudir a los tribunales: la nulidad por usura y la abusividad se deciden allí.

Muchas de las búsquedas de reclamar préstamo coche llegan cuando el problema ya ha empezado. Si estás a tiempo, lee el contrato con alguien de confianza antes de firmarlo; es mucho más fácil no firmar una cláusula que anularla después.

¿Qué comprobar en la empresa antes de firmar?

En este mercado conviven empresas serias con otras que viven de la letra pequeña. Antes de entregar las llaves o la documentación, dedica media hora a estas comprobaciones:

• Quién es. Razón social, CIF y domicilio completos en la web y en el contrato. Si dice ser banco o establecimiento financiero de crédito, búscalo en los registros oficiales del Banco de España; si no lo es, que no figure ahí no es ilegal, pero sabrás que su reclamación no pasa por el Banco de España.
• Qué te cobra además del interés. Tasación, apertura, gestión, custodia del coche, alquiler mensual si firmas una venta con recompra, gastos de notaría o de registro. Pide que te digan si todo eso está incluido en la TAE.
• Cuánto valoran tu coche y por qué. La cantidad prestada suele ser una parte de la tasación. Pide la tasación por escrito: te servirá si después hay discusión sobre el valor.
• Qué pasa con el seguro. En la hipoteca mobiliaria la ley exige asegurar el coche frente a robo y otros riesgos; en otros modelos, el contrato puede obligarte a mantener una póliza concreta. Es un coste más.
• Si puedes cancelar antes. En un crédito al consumo tienes derecho a devolver antes de tiempo con reducción de intereses. En una venta con recompra, mira qué precio de recompra se aplica si adelantas el pago.
• Qué te entregan. Copia firmada del contrato y de todos sus anexos, y la Información normalizada europea antes de firmar, no después.

Si en alguno de estos puntos la respuesta es vaga o «eso lo vemos después», no firmes ese día. Una empresa que cumple puede darte todos estos datos antes de que te comprometas.

Qué te suelen pedir

Cada empresa fija sus requisitos. Lo habitual es que pidan el DNI o NIE, el permiso de circulación y la ficha técnica del coche a tu nombre, una ITV en vigor, un justificante de ingresos y que el coche no tenga cargas ni embargos. Aunque la garantía sea el coche, quien presta tiene que evaluar igualmente tu solvencia antes de firmar: que el coche respalde la deuda no exime de comprobar si puedes pagarla.

¿Hay alternativas antes de empeñar el coche?

Empeñar el coche tiene sentido en pocos casos: una necesidad puntual, una cantidad pequeña frente al valor del coche y la certeza de poder devolverla en plazo. Antes, revisa estas opciones:

• Un préstamo personal sin garantía, si tus ingresos te lo permiten. Compara su TAE con la del empeño en el comparador de préstamos personales.
• Reorganizar tus deudas. Si necesitas el dinero para pagar otras cuotas, empeñar el coche solo cambia de acreedor y añade riesgo. Mira antes si tiene sentido reunificar deudas o negociar con tus acreedores.
• Si figuras en un fichero de morosos, revisa las opciones para financiar coche con ASNEF y sus costes antes de decidir.
• Vender el coche. Si en el fondo no podrás devolver el préstamo, venderlo tú obtendrá probablemente más dinero que perderlo por impago.

Si decides seguir adelante, compara varias ofertas por su TAE y su importe total adeudado, y pide siempre el ejemplo representativo de cada una: la ley obliga a darlo en cualquier publicidad que mencione cifras de coste. En las ofertas de nuestros socios que verás debajo, cada entidad muestra los suyos. Pide solo lo que necesitas y una cantidad que puedas devolver incluso si tu situación empeora unos meses. Si al leer esta guía te preguntas cómo calcular lo que pagas en realidad, la explicación de TIN y TAE te servirá para cualquier contrato.