Los préstamos bancarios siguen siendo la primera opción de mucha gente cuando necesita varios miles de euros: el banco ya conoce sus ingresos, la solicitud puede hacerse desde la app y a veces el importe aparece ya aprobado. Pero que sea tu banco no significa que sea la opción más económica. Esta guía explica cómo fijan el precio los bancos, qué suelen pedir a cambio, en qué se diferencian de las entidades online y cómo comparar con datos. Al final tienes enlaces a las fichas de los principales bancos que conceden préstamos personales en España.
¿Qué es un préstamo bancario y quién puede concederlo?
Un préstamo bancario personal es un préstamo de consumo concedido por una entidad de crédito: un banco, una caja o una cooperativa de crédito. Recibes una cantidad de una vez y la devuelves en cuotas durante un plazo pactado, sin hipotecar ningún bien. Se rige, como cualquier préstamo al consumo desde 200 €, por la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo.
Lo que distingue a un banco de otros prestamistas es su régimen. Nadie puede actuar en España como entidad de crédito sin autorización y sin estar inscrito en el registro oficial del Banco de España, que además lo supervisa. Los establecimientos financieros de crédito (EFC) también están supervisados, aunque no pueden captar depósitos. En cambio, conceder préstamos no está reservado por ley a las entidades supervisadas: hay empresas no bancarias que prestan legalmente fuera de esa supervisión.
Esto tiene consecuencias prácticas. Con un banco o un EFC puedes comprobar su inscripción en los Registros Oficiales del Banco de España y, si tienes un problema, acudir a su servicio de reclamaciones. La publicidad de las entidades supervisadas debe cumplir además la Circular 4/2020, que exige anuncios claros, equilibrados y no engañosos.
¿Cómo fijan los bancos el precio de un préstamo personal?
El precio de un préstamo bancario tiene tres capas. La primera es el tipo de partida que el banco publica o te muestra en el simulador. La segunda es tu perfil: antes de firmar, el banco debe evaluar tu solvencia con la información que le das y puede consultar ficheros (art. 14 de la Ley 16/2011). Con ese estudio decide si te presta, cuánto y a qué tipo. La tercera son las bonificaciones: rebajas del tipo a cambio de contratar o mantener otros productos.
Bonificaciones por vinculación
Las condiciones más habituales son domiciliar la nómina o la pensión, domiciliar recibos, usar una tarjeta del banco o contratar un seguro. Cada una puede rebajar el tipo, y juntas pueden marcar una diferencia de uno o dos puntos. El problema es que no son gratis: un seguro tiene prima, una tarjeta puede tener cuota y domiciliar la nómina te ata a esa entidad.
Si un producto es condición para obtener el préstamo en esas condiciones, su coste forma parte del coste total y debe estar en la TAE (art. 6 de la ley). Si es voluntario, no lo está y debes sumarlo tú. Pregunta siempre al banco qué productos son obligatorios y cuáles solo bonifican, y pide la oferta con y sin ellos.
Precio para clientes y para no clientes
Muchos bancos aplican un tipo más bajo a quien ya es cliente con ingresos domiciliados, porque conocen su historial y tienen otros ingresos con él. Eso no impide pedir un préstamo en otro banco: cualquier entidad estudiará tu solicitud aunque no tengas cuenta, aunque es posible que te pida abrir una para cobrar las cuotas. La guía de préstamo sin cambiar de banco explica cómo hacerlo sin mover la nómina.
Préstamos preconcedidos
Si eres cliente, puede que veas en la app un importe preconcedido. Es cómodo, pero que esté aprobado no dice nada del precio. Antes de aceptarlo, mira su TAE y su importe total adeudado y compáralos con otras ofertas. Lo desarrollamos en préstamos preconcedidos.
¿Qué pasa si pierdes la bonificación?
Es la letra del contrato que más se olvida. Si el tipo bonificado depende de mantener la nómina o un seguro, el contrato suele prever que el tipo suba si dejas de cumplir las condiciones. Un ejemplo ilustrativo, que no corresponde a ningún banco concreto, con 16.000 € a 72 meses:
| Escenario | Cuota | Importe total adeudado |
|---|---|---|
| Banco, tipo bonificado del 6,0 % todo el plazo (nómina y recibos domiciliados) | 265,17 € | 19.092,24 € |
| Banco, pierdes la bonificación en el mes 25 y el tipo pasa al 7,5 % | 265,17 € y luego 273,00 € | 19.468,08 € |
| Banco, sin bonificación desde el principio (7,5 %) | 276,64 € | 19.918,08 € |
| Otra entidad sin condiciones (6,8 %) | 271,25 € | 19.530,00 € |
Con el tipo bonificado todo el plazo, el banco es la opción más económica: 437,76 € menos que la otra entidad. Si cambias de trabajo y pierdes la bonificación a los dos años, el capital pendiente de 11.290,76 € pasa a pagar un 7,5 % durante los 48 meses que quedan: la cuota sube a 273,00 € y el préstamo te cuesta 375,84 € más que con la bonificación. Aun así sigue por debajo de la otra entidad, aunque solo por 61,92 €. Y si no pudieras cumplir las condiciones desde el principio, el banco sería 388,08 € más caro. La conclusión práctica: la bonificación vale lo que valga tu seguridad de poder mantenerla durante todo el plazo.
La TAE del préstamo bonificado (un 6,17 % en este ejemplo) se calcula suponiendo que el tipo inicial se mantiene hasta el final (art. 32 de la ley). Por eso no avisa del riesgo de perder la bonificación. Pide al banco por escrito qué tipo se aplica si dejas de cumplir cada condición. Para la cuota hemos aplicado la fórmula del sistema francés, c = P · i / (1 − (1 + i)^−n), siendo i el tipo nominal dividido entre doce; el capital pendiente tras 24 cuotas se obtiene restando de cada cuota los intereses del mes.
¿Banco o entidad online: qué conviene más?
No hay un ganador fijo. Cada tipo de prestamista tiene puntos fuertes y débiles que conviene conocer antes de comparar precios:
| Aspecto | Banco | EFC o banco digital | Empresa de crédito no bancaria |
|---|---|---|---|
| Supervisión del Banco de España | Sí | Sí | No |
| Dónde comprobarlo | Registros Oficiales del Banco de España | Registros Oficiales del Banco de España | Su web (razón social, CIF, domicilio) y el registro que le corresponda |
| Importes habituales | De unos miles a varias decenas de miles de euros | Muy variables | Suelen ser más pequeños |
| Precio | A menudo bonificado por vinculación | A menudo sin productos añadidos | Suele ser más alto |
| Reclamación ante el Banco de España | Sí, tras reclamar al banco | Sí, tras reclamar a la entidad | No por esa vía |
En la práctica, para un importe de varios miles de euros a años vista, la comparación suele estar entre tu banco, otro banco y un EFC o banco digital. Las diferencias de precio pueden ser grandes y no siempre a favor del banco. La guía de préstamos personales online explica el proceso de solicitud a distancia y cómo comprobar quién presta, y la de cómo elegir entre préstamos personales ordena los criterios de decisión.
¿Qué piden los bancos que conceden préstamos?
Los requisitos los fija cada entidad, pero lo habitual es que pidan:
- Ser mayor de edad y residir en España, con DNI o NIE.
- Ingresos regulares que puedas justificar: nóminas, pensión o, si trabajas por tu cuenta, declaraciones fiscales.
- Una cuenta en la entidad, sobre todo si quieres el precio bonificado.
- Que tus cuotas actuales dejen margen para la nueva. No hay un porcentaje legal de endeudamiento: cada banco aplica su criterio.
- No figurar en ficheros de morosos, o poder explicar por qué figuras. Si te deniegan el préstamo por lo que han visto en un fichero, el banco debe decírtelo de inmediato y sin coste, indicando cuál (art. 15).
Los bancos también consultan la CIRBE, la central de riesgos del Banco de España, donde las entidades declaran los préstamos y avales de sus clientes. No es una lista de morosos, pero muestra cuánto debes. Puedes pedir gratis tu propio informe en la sede electrónica del Banco de España antes de solicitar, para saber lo que verá el banco.
Cómo comparar los préstamos de los bancos paso a paso
- Fija importe y plazo. Todas las ofertas deben pedirse con las mismas cifras; si no, la comparación no vale.
- Pide la oferta de tu banco con y sin bonificaciones. Así sabes cuánto vale cada condición.
- Pide al menos otra oferta bancaria y una de una entidad online. Con la Información normalizada europea de cada una, que deben darte gratis antes de firmar (art. 10).
- Compara la TAE y el importe total adeudado. Suma los productos voluntarios que vayas a contratar, que no están en la TAE.
- Revisa la compensación por amortización anticipada. Con tipo fijo puede ser de hasta el 1 % de lo que adelantes con más de un año por delante, o del 0,5 % en el último año (art. 30).
- Negocia. Con una oferta escrita de otra entidad, tu banco tiene una razón concreta para mejorar la suya, empezando por la comisión de apertura.
Si quieres una tabla para anotarlo todo, el comparador de préstamos personales explica cómo montarla. Y para entender qué parte del precio es interés y qué parte comisión, lee el interés de un préstamo personal.
Fichas de bancos: qué encontrarás en cada una
Mucha gente busca directamente el préstamo personal de su banco: préstamo personal BBVA, préstamo personal Santander, préstamo personal CaixaBank, préstamo personal Sabadell, préstamo personal Bankinter, préstamo personal Unicaja o préstamo personal Abanca son de las búsquedas más frecuentes. En nuestras fichas recogemos para cada entidad lo que publica sobre sus préstamos personales, con la fecha de consulta, y qué preguntar antes de firmar. No ponemos notas ni puntuaciones: los datos de cada banco cambian, y la comparación con tus cifras la haces tú.
| Entidad | Ficha |
|---|---|
| BBVA | Préstamo personal BBVA |
| Santander | Préstamo personal Santander |
| CaixaBank | Préstamo personal CaixaBank |
| Sabadell | Préstamo personal Sabadell |
| Bankinter | Préstamo personal Bankinter |
| ING | Préstamo personal ING |
| Openbank | Préstamo personal Openbank |
| Unicaja | Préstamo personal Unicaja |
| Abanca | Préstamo personal Abanca |
| Ibercaja | Préstamo personal Ibercaja |
| Caja Rural | Préstamo personal Caja Rural |
| Revolut | Préstamo personal Revolut |
| Cofidis | Préstamo personal Cofidis |
Quien busca bancos préstamos personales para comparar suele encontrar simuladores en la web de cada entidad. Úsalos con el mismo importe y plazo en todos, y ten en cuenta que su resultado es orientativo: el precio definitivo llega tras el estudio de tu solicitud.
¿Qué hacer si tienes un problema con tu banco?
Si no estás de acuerdo con algo de tu préstamo, como un cargo que no esperabas, una comisión que no reconoces o un tipo que no corresponde, el primer paso es reclamar por escrito al servicio de atención al cliente o al defensor del cliente del banco. Si eres consumidor, tiene un mes para responderte. Si no contesta en ese plazo o rechaza tu reclamación, puedes acudir al servicio de reclamaciones del Banco de España, que resuelve las quejas sobre las entidades que supervisa.
Guarda siempre la Información normalizada europea, el contrato y las comunicaciones. Y si el problema es que no puedes pagar, no esperes al primer impago: habla con el banco y pide por escrito un cambio de plazo o una carencia. Un retraso suma intereses de demora y comisiones que no estaban en la TAE, y la deuda puede terminar en un fichero de morosos. Para orientación gratuita tienes también la oficina municipal de información al consumidor y las asociaciones de consumidores.
Antes de firmar con tu banco
Ajusta la cantidad a tu necesidad real y elige la duración mínima cuya cuota soportes con holgura. Comprueba en la Información normalizada europea el importe, el plazo, la TAE, el importe total adeudado y los productos que te exigen. Ten presentes también los dos derechos que tienes después de firmar: 14 días naturales para desistir del contrato sin penalización, devolviendo el capital y el interés de los días transcurridos, y la posibilidad de amortizar antes de tiempo con una compensación limitada por ley. Para buscar ofertas por precio, la guía de préstamos personales baratos repasa todo lo que encarece un préstamo.
Debajo tienes ofertas de nuestros socios como alternativa a tu banco. Proceden del proveedor en su propio orden, que no es una clasificación, y cada una muestra su TAE y su ejemplo representativo para que puedas compararla con la oferta bancaria.
